Prévoyance - Épargne - Retraite - Assurance Vie
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Guides Pratiques
Prévoyance, Épargne, Retraite
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Des produits importants
Décès, Invalidité, Arrêt de travail, Chômage, Retraite...
Des évènements qui peuvent nous paraître lointains, mais qu'il faut pourtant anticiper.
Cette rubrique y répond par une sélection de produits d'assurance adaptés.
Prévoyance
L'assurance Prévoyance couvre les conséquences financières d'un décès, d'une invalidité ou d'un risque lourd, qui ne sont en général pas prises en charges par les assurances classiques : santé, auto, habitation.
Retraite et épargne
La retraite publique et obligatoire par répartition ne sera pas suffisante pour vous garantir des revenus convenables.
Il existe plusieurs modes opératoires pour préparer votre retraite. Certains privilégient la garantie de revenu, d'autres la transmission de patrimoine; d'autres encore sont plus proches de produits financiers purs.
Comment choisir
- Pour chaque catégorie de contrat "classique", KelAssur a sélectionné parmi les 35 compagnies d'assurance disponibles à son catalogue, celui qu'elle considère comme le plus équilibré.
- Nos conseillers vous détaillerons ces produits d'assurance et pourront éventuellement vous orienter vers d'autres produits de notre catalogue, après une étude personnalisée de vos besoins.
Assurance Vie, guide pratique
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Elle permet de se constituer un capital. Tous les versements, ainsi que les intérêts générés, vont constituer un capital. En cas de vie, vous toucherez ce capital épargné; en cas de décès, ce capital sera transmis à la personne que vous aurez préalablement désignée, dans le contrat (c'est une clause bénéficiaire).
1. L'Assurance Vie existe sous 2 formes :
- Contrat monosupport en euros.
Ce contrat est majoritairement investi dans les produits à taux garanti: obligations du secteur public ou privé. C'est un placement sans risque. Chaque année, les intérêts sont définitivement acquis.
- Contrat multi-support.
Ce contrat est investi sur plusieurs supports (ou plusieurs fonds) plus ou moins spéculatifs. On trouve en général un fonds en euros ou un fonds garanti équivalent au contrat monosupport précédent. Les autres fonds proposés sont basés sur des FCP (Fonds Commun de Placement) ou des Sicav boursières. Ces fonds ne sont pas garantis en montant. À chaque versement, un nombre de parts est attribué selon le cours du fonds. La valeur de la part variant à la hausse ou à la baisse. Seul ce nombre de parts acquises est garanti. Ce sont des fonds en unité de compte, UC. Suivant les contrats, la répartition entre les fonds peut être libre ou imposée par le contrat, plusieurs profils sont alors proposés : Dynamique, Prudent, Équilibré...
Les avantages des contrats en euros
Les contrats en euros offrent une grande sécurité au souscripteur. Ils sont investis majoritairement dans les obligations. Leur capital est garanti. Les gains des années passées sont définitivement acquis au souscripteur, ils ne peuvent jamais être repris ultérieurement.
Les inconvénients des contrats en euros
La revalorisation globale des formules en euros s'infléchit d'année en année car pour offrir à la fois un minimum garanti et une sécurité du capital, il y a un investissement massif en obligations. Et ses taux de rendement sont en baisse continue depuis plusieurs années.
Les avantages des contrats en unités de compte
Ces contrats permettent d'investir sur les marchés boursiers et immobiliers en profitant de la fiscalité privilégiée de l'assurance vie. Ils s'adressent à ceux qui souhaitent atteindre la performance maximale sur le long terme.
Les inconvénients des contrats en unités de compte
Les contrats en unité de compte n'offrent pas de taux minimal garanti, un gain réalisé peut être effacé par un mauvais résultat.
Tous les contrats d'assurance vie comportent des frais
Ceux-ci peuvent être différents d'un contrat à l'autre :
- Frais de versement : se sont les plus connus. Un pourcentage est retenu sur chaque versement. Son taux varie entre 0 % et 5 %. Les taux les plus élevés sont en général négociables.
- Frais de gestion : ces frais représentent un pourcentage de la valeur des fonds placés. Il est à noter que les rendements des placements sont communiqués en valeur nette de frais de gestion par les assureurs. Les frais de gestion apparaissent donc souvent masqués, et c'est à ce niveau que les contrats dits "0 frais..." se rémunèrent. Les frais de gestion sont en général plus élevés sur les fonds en UC que sur les fonds en euros.
- Frais d'arbitrage : ce sont les frais prélevés à chaque modification de placement au sein de votre portefeuille. Certains assureurs offrent le premier arbitrage dans l'année. Ces frais sont généralement compris entre 0,60 % et 0,90 % de la valeur du fonds, avec des plafonnements mini et maxi.
2. Les différents types de versements :
1. le versement unique
Le contrat est alors constitué d'un seul versement (au moins de 1 500,00 €).
2. les versements périodiques ou programmés
Le souscripteur s'engage à verser une somme déterminée à l'avance (tous les mois, trimestres, semestres ou 1 fois par an).
3. les versements libres
C'est le souscripteur et lui seul, qui détermine le montant et les dates de ses investissements.
3. La fiscalité:
a. Fiscalité sur les rachats
En cas de rachat partiel ou total, seuls les revenus (intérêts ou plus-values) sont soumis à l'impôt. Régime en vigueur (pour les versements effectués depuis le 1er janvier 1998)
Âge du contrat |
Imposition au choix |
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Le rachat est exonéré d'impôt en cas de licenciement, liquidation judiciaire ou de la mise en retraite anticipée du souscripteur ou de son conjoint (jusqu'à la fin de l'année où l'évènement se produit). | |
moins de 4 ans |
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entre 4 et 8 ans |
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plus de 8 ans |
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b. Fiscalité d'une sortie en rente
Le capital acquis sur le contrat peut être transformé en rente viagère (jusqu'à la fin de sa vie). La rente issue d'une assurance vie est imposée sur une fraction dépendante de l'âge du rentier à la mise en place de la rente :
Âge du rentier |
Part imposable dans l'impôt sur le revenu |
|---|---|
Pas de prélèvements sociaux pour la transformation du capital acquis en rente. Par contre, il y a des prélèvements sociaux spécifiques sur le paiement de la rente. | |
moins de 50 ans | 70 % |
de 50 à 59 ans | 50 % |
de 60 à 69 ans | 40 % |
70 ans et plus | 30 % |
c. Fiscalité d'une sortie en capital
Le ou les bénéficiaires ont été désignés dans le contrat (contrat initial ou par avenant) dans la clause bénéficiaire. L'application de cette clause ne doit pas avoir comme conséquence un non respect des quotités réservées. La fiscalité de l'assurance vie a été modifiée à plusieurs reprises. Le régime en vigueur (contrats souscrits depuis le 13 / 10 / 1998) tout dépend de l'âge du souscripteur au moment de ses versements :
Versements effectués |
Imposition |
|---|---|
avant 70 ans |
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après 70 ans |
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PERP Retraite, guide pratique
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Pourquoi
La retraite obligatoire par répartition risque de ne pas être suffisante pour vous garantir des revenus décents durant votre retraite.
C'est pourquoi il est nécessaire d'épargner dès que possible afin de construire sa retraite.
Il existe plusieurs méthodes pour se construire une retraite (immobilier, assurance vie, placement financier, PERP), mais on peut les subdiviser en 2 grandes catégories.
Épargne retraite : 2 grandes catégories
- Le jour de votre départ en retraite, vous percevez le capital épargné majoré des intérêts, et vous le consommez jusqu'à épuisement.
- Chaque mois de votre retraite, vous percevrez une rente à vie, calculée sur le capital épargné majoré des intérêts. Le PERP se range dans cette deuxième catégorie avec une rente à vie.
Qu'est-ce qu'une sortie en Capital?
Le départ à la retraite est maintenant fixé à 65 ans et l'espérance de vie est de 80 ans, soit 15 ans de retraite à financer.
Dans le cas d'une sortie en capital à 65 ans
- Si vous avez épargné 100 000 €, vous pouvez espérer utiliser 555 € par mois (100 000 € / 15 ans / 12 mois).
- Si vous décédez à 75 ans, vous pourrez léguer le solde à vos enfants soit : 33 300 € (555 € x 5 ans x 12 mois).
- Si vous décédez à 90 ans, que percevrez-vous de 80 ans à 90 ans? Réponse : Rien...
Quel est l'avantage du PERP avec une sortie en Rente?
- Le PERP est un produit d'épargne solidaire qui considère qu'en moyenne l'espérance de vie est de 80 ans, permettant de verser 555 € jusqu'au décès.
- Ceux qui décèdent avant 80 ans financent ceux qui vivent plus longtemps.
- Votre épargne est personnelle, ainsi que la gestion des placements et des intérêts; mais l'âge du décès et la sortie en rente sont mutualisés.
- En contrepartie, le PERP ne bénéficie pas ou peu à vos héritiers sous forme de transmission de capital.
Pour qui
À partir de 40 ans, et tout public sauf...
Il est conseillé de commencer à penser à sa retraite à partir de 40 ans.
Le PERP est tout public sauf pour les professions indépendantes et les fonctionnaires. Ceux-ci disposent de produits similaires, spécialement adaptés à leur profession.
Le PERP privilégie les revenus sur la donation.
Critères de choix
Aucune compagnie d'assurance ne présente une meilleure garantie de rendement qu'une autre sur la durée. Même appuyés par les conseils des experts, ce sont vos choix de placements qui guideront le rapport entre le risque accepté et les intérêts espérés.
- Le PERP est un placement sur 30 ans. Mieux vaut donc le souscrire auprès d'une compagnie d'assurance solide.
- Le PERP est un produit de placement. Vous devez choisir un contrat qui vous donne un vaste choix d'arbitrage avec des frais raisonnables de gestion et d'arbitrage.
Fiscalité
L'épargne retraite est défiscalisée.
Les valeurs de défiscalisation évoluent chaque année et sont dépendantes de vos conditions de revenus. Nous vous conseillons de vous informer auprès de nos conseillers.
Toutefois, le principe de défiscalisation reste stable dans le temps :
- chaque année, vous pouvez déduire de votre revenu imposable les montants épargnés et placés dans le PERP.
- vous serez imposable à votre retraite, sur le montant des rentes perçues.
Remarque : les revenus à la retraite étant souvent inférieurs à ceux de la vie active, le taux d'imposition sera donc globalement inférieur sur votre rente à celui que vous auriez dû verser sur vos revenus actuels.
Le PERP suit les dispositions de la loi Fillon du 21 août 2003.
Tous les ans, l'adhérent peut déduire de son revenu fiscal les cotisations versées sur son contrat PERP, dans les limites autorisées par la loi.
En cas de non utilisation ou d'utilisation partielle de son enveloppe durant un exercice fiscal, l'adhérent peut en reporter le bénéfice durant les trois années ultérieures.
De plus, à compter de l'imposition des revenus de l'année 2007, les époux ou partenaires liés par un pacte civil de solidarité (PACS), soumis à imposition commune, peuvent déduire les cotisations versées sur son contrat PERP dans une limite annuelle égale au total des montants déductibles pour chaque membre du couple ou chaque partenaire du pacte.
Assurance Dépendance, guide pratique
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Pourquoi
Notre espérance de vie s'allonge, mais le risque de perdre notre autonomie un jour et d'être à la charge de nos proches augmente lui aussi. Se faire aider à domicile ou payer une maison de retraite implique des coûts élevés. L'assurance dépendance financera ce besoin.
Pour qui
Pour toute personne de plus de 50 ans ne bénéficiant pas d'un capital ou d'un revenu qui permettrait de financer les besoins liés à la fin de vie.
À savoir
Quand souscrire?
Une assurance dépendance ne se souscrit pas le jour du besoin car aucun assureur ne vous prendrait en charge. Le montant de votre cotisation est déterminé à vie à l'âge de souscription (hors majoration réglementaire non liée à l'âge). Plus vous souscrivez jeune, plus votre cotisation sera basse.
En cas de difficulté financière
Certains contrats intègrent la possibilité d'avoir des difficultés financières en cours de route. Ils vous garantissent alors une indemnité calculée sur les montants versés, même si vous avez cessé de cotiser. Cela s'appelle "la mise en réduction".
Niveaux de dépendance : grille AGGIR
La dépendance peut être totale ou partielle avec différents niveaux d'appréciation définis par la grille officielle AGGIR.
Chaque assureur détermine à partir de quel niveau AGGIR il déclenche la dépendance partielle.
Il existe une aide de l'état liée à la dépendance : APA (Allocation Personnalisée d'Autonomie) calculée en fonction de son degré d'autonomie et de ses ressources. Les contrats d'assurance dépendance viennent en complément de l'APA sans contrainte et n'entraînent aucun effet sur la possibilité éventuelle d'obtenir l'APA.
> En savoir plus sur vosdroits.service-public.fr
Le questionnaire médical
Tous les contrats sont soumis à questionnaire médical. Vos cotisations peuvent varier en fonction de ce questionnaire. Attention à ne pas faire de fausse déclaration. Cela entraînerait la nullité du contrat mais n'entraînerait pas pour autant le remboursement de vos cotisations payées inutilement.
Quand souscrire?
Plus tôt vous souscrivez, meilleures sont les chances de ne pas avoir de majoration pour cause de problème de santé déclaré.
Fiscalité
Aucune : pas de déduction fiscale lors de votre cotisation; en revanche pas d'impôt sur la rente versée.
Assurance Perte d'Emploi, guide pratique
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Pourquoi
Pour préserver votre niveau de revenu en cas de chômage. Vous percevrez un complément à l'allocation versée par les Assedic.
Pour qui
Pour toute personne physique, salariée du secteur privé.
À savoir
En règle générale, aucun contrat d'assurance ne permet de gagner plus que son revenu réel. Vous devez limiter votre couverture à la différence entre les indemnités des ASSEDIC et tous les autres organismes susceptibles d'intervenir, et votre revenu net annuel. En matière fiscale, la cotisation à ce type de contrat d'assurance n'est pas déductible de l'impôt sur le revenu, et en contrepartie la rente versée n'est pas non plus imposable sur le revenu.
GAV / Garantie Accidents de la Vie, guide pratique
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Pourquoi
Les accidents de la vie courante sont la première cause de décès ou d'invalidité en France. Les conséquences financières sont souvent très lourdes. Aucune assurance classique (habitation, auto, responsabilité civile, complémentaire santé...) ne couvre les conséquences financières de ces accidents.
Garantie Accident de la Vie, ce qui est compris
- Accident domestique : brûlure, électrocution, chute d'objet, noyade...
- Accidents médicaux.
- Victime d'agressions ou d'attentats.
- Victime de catastrophes naturelles.
Versement du capital
La garantie accident couvre les dépenses consécutives à un accident par le versement d'un capital en une fois.
Le montant du capital versé est proportionnel au taux d'invalidité (base Sécu).
Exemple de taux d'invalidité:
- Amputation complète de l'auriculaire gauche : 5 %
- Réduction de l'acuité visuelle d'un oeil à 3 / 10: 8 %
- Fracture de la jambe : 10 à 30 %
- Amputation de la jambe : 30 à 40 %
Pour qui
Contrat ouvert à tout le monde. Il intéresse particulièrement les familles avec enfants.
Attention : une garantie Familiale Accident ne couvre normalement pas les Accidents Professionnels. Ceux-ci font l'objet d'un autre type de garantie avec, en général, une Indemnité Journalière (IJ) en cas d'arrêt de travail.
Critères de choix
- Capital et Taux d'invalidité:
. à partir de quel taux un capital commence à être versé?
. à partir de quel taux peut-on percevoir 100 % du capital?
. quel calcul détermine le capital versé selon le taux d'invalidité? - Ratio Cotisation / Capital assuré
- Quels sont les accidents exclus / compris : en standard, ou en option (accidents de la circulation...)?
- Sports dangereux: certains sont exclus ou entraînent une majoration de cotisation. Renseignez-vous précisément auprès des conseillers KelAssur.
Indemnités journalières pour les Salariés
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Pourquoi
- 1. Pour compenser la perte de revenu qu'occasionnerait un arrêt de travail.
- 2. Pour palier l'absence de contrat groupe ou le compléter.
- 3. Pour verser un capital à vos proches en cas de décès.
Pour qui
Essentiellement pour un salarié non cadre ne bénéficiant pas de contrat de Prévoyance par son employeur.
À savoir
En cas d'arrêt de travail suite à une maladie ou un accident, la Sécurité Sociale ne verse aux salariés, dans la plupart des cas, que 50 % de leurs revenus bruts.
La franchise standard est de 3 jours en maladie et 0 jour en accident, bien que certaines conventions collectives réduisent ce délai. Toutefois aucun assureur ne prend en charge cette franchise.
> En savoir plus avec le dépliant de la Sécurité Sociale.
Par ailleurs, en cas de décès, la Sécurité Sociale versera à la famille un capital décès égal à 90 fois le salaire journalier brut de base du salarié, ce qui est peu lorsque l'on sait que les frais d'obsèques s'élèvent déjà à 3 800 € en moyenne. Cela ne laisse donc quasiment aucun capital à votre famille.
Enfin l'employeur n'est pas tenu de garantir une couverture complémentaire de prévoyance, sauf en cas de décès si le salarié a le statut cadre.
Fiscalité
Aucune règle fiscale n'est attachée à ce type de contrat. Vous ne pourrez pas déduire les cotisations de vos revenus et ne serez pas imposable sur les indemnités versées.
Indemnités journalières pour les TNS
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Pourquoi
Les régimes obligatoires d'assurance des TNS (artisans, commerçants, professions libérales, exploitants agricoles, gérants majoritaires) n'offrent pas une couverture suffisante en cas d'arrêt de travail.
Chaque caisse a ses propres calculs d'indemnités journalières, mais en règle générale vous disposerez, avec le Régime Obligatoire, d'une indemnité égale à 50 % de votre revenu, calculée sur la moyenne des 3 dernières années et plafonnée au plafond annuel de la sécurité sociale.
Pour qui
Tous les professionnels indépendants et libéraux, les gérants majoritaires, les commerçants et artisans, et les conjoints collaborateurs.
À savoir
Il existe 2 catégories de contrat Indemnités Journalières :
- Forfaitaire : votre contrat vous indemnise forfaitairement sans tenir compte de l'évolution de vos revenus.
- Indemnitaire : chaque année, vous déclarez à l'assureur vos revenus, à partir desquels seront calculés vos cotisations et vos indemnités. Les contrats indemnitaires sont les plus fréquents.
Cotisations, indemnités et questionnaire médical
Attention à ne pas souscrire des contrats dont les indemnités versées entraîneraient un revenu total supérieur à vos revenus réels. La loi l'interdit et l'assureur plafonnera vos indemnités à ces revenus réels.
Tous les contrats sont soumis à questionnaire médical. Vos cotisations peuvent varier en fonction de ce questionnaire. Attention à ne pas faire de fausse déclaration. Cela entraînerait la nullité du contrat mais n'entraînerait pas pour autant le remboursement de vos cotisations payées inutilement.
Remarque
Les contrats d'Indemnités Journalières sont souvent couplés avec une rente invalidité, une garantie décès, une rente éducation, une rente familiale, et un doublement du capital versé en cas de décès accidentel.
Fiscalité
La loi Madelin permet de déduire des revenus imposables les cotisations d'assurance sur les Indemnités journalières.
Les Indemnités Journalières versées sont en contrepartie fiscalisées.
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Texte officiel
Capital Décès, guide pratique
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Pourquoi
Le Capital Décès permet de verser un capital aux personnes désignées en cas de décès ou d'invalidité. Le capital décès est une véritable assurance et non un produit d'épargne. Le montant du capital versé est défini par contrat, indépendamment de l'historique de vos versements contrairement à l'assurance vie ou au PERP.
Ce produit d'assurance garantit un capital à vos proches en cas de décès ou d'invalidité, dès le premier jour de cotisation. En contrepartie, il s'agit d'une cotisation à fonds perdus sans capitalisation.
Pour qui
Les produits de Capital décès sont similaires pour les familles et les professionnels.
Chef de famille
Vous êtes un chef de famille avec un revenu régulier mais n'avez pas encore pu épargner pour mettre votre famille à l'abri de tout risque. Enfants, conjoint... Comment feraient-ils pour vivre en cas de décès du chef de famille? Si la question se pose, le Capital décès est fait pour vous.
Ce contrat est conçu pour mettre à l'abri une famille qui n'a pas encore pu se constituer une épargne.
Il doit cesser dès lors que la famille a pu se constituer un capital jugé suffisant pour subvenir à ses besoins en cas de coup dur.
À ce moment-là, les versements doivent être transposés vers des contrats de capitalisation du type Assurance Vie.
"Homme clé"
Votre entreprise appuie sa réussite sur des hommes clés. En cas de décès, vous savez qu'il sera long, difficile et coûteux de les remplacer. Le versement d'un capital permet de passer cette période diffcile.
Associé
En cas de décès d'un associé, le versement d'un capital aux associés restant permet de racheter ses parts et d'éviter la dilution du capital.
Critères de choix
- Ratio Cotisation / Capital assuré
- Condition du versement du Capital: évolution de la cotisation avec l'âge.
- Fin obligatoire du contrat : en particulier, l'âge limite du versement du Capital...
Fiscalité
Ce produit d'assurance suit la fiscalité liée à l'assurance vie, notamment dans l'exonération des versements aux bénéficiaires.
